¿Te estás planteando pedir un préstamo a un familiar, o le estás dando vueltas a un préstamo entre particulares para salir de un apuro? No eres el único o única, ya que miles de personas en España al año recurren primero a su familia antes que al banco.
En este artículo te explicamos qué es un préstamo entre familiares, cuáles son sus ventajas y cuáles son los riesgos que tiene, así como formalizarlo con un contrato y el Modelo 600, y qué impuestos debes declarar para hacerlo sin sorpresas ni sanciones de Hacienda.
¿Qué es un préstamo entre familiares?
Un préstamo entre familiares es un acuerdo por el que un miembro de la familia le presta dinero a otros sin la intervención del banco o una entidad financiera. A diferencia de un préstamo bancario, no suele generar intereses, no requiere aval y las condiciones se pactan directamente.
Por ejemplo, tus padres te prestan 5000€ para la entrada de un piso para que se lo devuelvas en 24 meses sin intereses. Otro caso habitual son los préstamos entre hermanos con importes más reducidos para cubrir un imprevisto y que se pueda devolver "cuando puedas".
Eso sí, aunque parezca informal en España, Hacienda lo puede considerar una operación patrimonial y, como veremos más adelante, puede que requiera una declaración.
¿Se considera lo mismo un préstamo entre familiares que uno entre particulares?
Un préstamo entre particulares es un concepto más amplio que el préstamo familiar, ya que incluye cualquier préstamo entre personas físicas, ya sean familiares, amigos o incluso un desconocido, sin que una entidad bancaria intervenga como un prestamista.
¿Qué son los préstamos P2P?
Dentro de esta categoría existen los préstamos P2P (peer to peer), que son créditos que se conceden a través de una plataforma online, donde se conecta a quien necesita dinero con inversores particulares que están dispuestos a prestar dinero a cambio de un interés. A diferencia de un préstamo entre familiares, aquí sí hay un contrato formal con un interés pactado desde el inicio.
Ventajas de pedir dinero a un familiar
Sin intereses: Por lo general pagas lo que te han prestado.
Sin ASNEF: Al no ser una entidad financiera, no afecta a tu historial crediticio ni afecta tu CIRBE.
Sin comisiones de apertura: No hay cargos adicionales por gestionar la operación.
Desventajas y riesgos de pedir dinero a un familiar
El dinero y las relaciones familiares no siempre combinan bien.Si el dinero no se devuelve cuando es debido, o simplemente si se tenía una expectativa diferente de cuándo debía pagarse, puede generar tensión entre familiares.
No hay garantías legales si algo sale mal. Sin un contrato formal no hay forma de reclamar el dinero si tu familiar decide no devolverte el dinero.
Consecuencias fiscales si no lo declaras. Hacienda puede interpretar una transferencia grande sin justificación como una donación encubierta, lo que puede generar una liquidación de impuestos con recargo. La solución no es "evitarlo", sino formalizarlo correctamente, que es justo lo que vemos a continuación.
Cómo declarar un préstamo entre particulares (Modelo 600)
No necesitas notario para que sea válido, pero sí necesitas dejarlo por escrito. El contrato de préstamo entre familiares debe incluir: importe, fecha de entrega del dinero, plazo de devolución, si hay o no intereses, y la firma de ambas partes.
El Modelo 600 se presenta ante la agencia tributaria de la comunidad autónoma para declarar un préstamo entre familiares. Aunque normalmente está exento de impuestos, presentarlo permite demostrar ante Hacienda que el dinero es un préstamo y no una donación.
Los préstamos entre particulares están sujetos al ITP, aunque los realizados entre familiares directos suelen estar exentos si se presenta el Modelo 600 dentro del plazo. Como las exenciones y requisitos varían según la comunidad autónoma, conviene consultar la normativa aplicable.
Puedes descargar el Modelo 600 de la Agencia Tributaria en el siguiente enlace...
¿Préstamo entre familiares, préstamo P2P o préstamo en línea?
Préstamo familiar | Préstamo P2P | Préstamo en línea | |
|---|---|---|---|
Interés | Ninguno | Bajo-medio | Medio-alto (TAE) |
Velocidad | Habitual | 24 - 48 horas | Pocos minutos a 24 h. |
Papeleo | Mínimo | Formal, online | Formal |
Afecta A ASNEF. | No | No suele reportarse. | Sí, si no se paga a tiempo. |
Riesgo principal | Relación personal | Coste del interés | Aprobación y el coste. |
Preguntas frecuentes sobre préstamos entre familiares
¿Cuánto dinero puedo prestar a un familiar sin declarar?
No existe un importe "libre de declaración" como tal, ya que lo que determina la obligación es el hecho de prestar dinero, no la cantidad. Sin embargo, cantidades pequeñas y ocasionales rara vez generan problemas prácticos; el riesgo fiscal aumenta con transferencias grandes y sin justificación documental.
¿Un préstamo entre familiares tributa a Hacienda?
Puede estar sujeto al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, pero la mayoría de comunidades autónomas eximen del pago a los préstamos entre familiares directos si se presenta el Modelo 600 en plazo. Sin ese trámite, Hacienda puede presumir que se trata de una donación.
¿Hacienda puede ver las transferencias entre familiares?
Sí. Hacienda tiene acceso directo a los movimientos bancarios a través de la información que los bancos reportan automáticamente, especialmente en transferencias de importe elevado o con patrones inusuales. Esto no significa que toda transferencia entre familiares genere un problema, pero si el importe es alto y no hay justificación documental (como un contrato de préstamo), Hacienda puede interpretarla como una donación encubierta y reclamar el impuesto correspondiente.
¿Es legal prestar dinero a un familiar sin contrato?
Sí, es legal, pero no es recomendable. Sin contrato no tienes forma de demostrar que el dinero era un préstamo (y no una donación o un regalo) ante una inspección fiscal o ante un desacuerdo familiar.
¿Qué pasa si no formalizo el préstamo entre familiares?
El riesgo principal es que Hacienda reinterprete la operación como una donación encubierta, lo que puede derivar en una liquidación complementaria con intereses de demora. A nivel personal, también pierdes la protección de tener las condiciones del préstamo por escrito.
¿Qué otras opciones de préstamo existen?
Pedir dinero a la familia puede ser la solución más rápida y económica a corto plazo, pero no siempre es la más sana para la relación ni la más segura si no se formaliza bien.
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Lucero Contreras es periodista con trayectoria en medios impresos, digitales e internacionales. Actualmente, desempeña como Creadora de Contenido especializada en finanzas personales, combinando su experiencia periodística con una sólida formación en economía y estrategia comunicativa.
