Sistemas de amortización: cómo se calculan los pagos de tu préstamo

Aprende cómo calculan tus préstamos

En simples palabras, un sistema de amortización es el modo en que se determina cuánto capital y cuántos intereses se pagarán por cuota. Aprender la diferencia entre los distintos sistemas te ayudará a entender cuáles son los posibles desafíos que puedes tener a la hora de amortizar la deuda, y cuáles tipos de amortización resultan en menos intereses.

Si bien es muy poco común que los bancos o entidades financieras te den a elegir cuál sistema de amortización aplica a tu préstamo, conocer las ventajas y desventajas será muy útil para determinar si el préstamo es el indicado para ti.

A continuación, te explicaremos el sistema francés, el alemán y el americano, que son tres de los más conocidos en el mundo de las finanzas.

Sistema de amortización francés

Si eres de aquellas personas que prefieren no llevarse ninguna sorpresa a la hora de conseguir un préstamo, seguro ya has oído hablar de los préstamos con sistema de amortización francés, también conocidos como préstamos franceses. Pero, si no tienes idea de lo que estamos hablando, déjanos que te presentemos al método de amortización más utilizado en España.

El sistema de amortización francés se destaca por sus cuotas constantes, es decir, cada pago es del mismo monto. Sin embargo, los intereses y el capital que uno paga por cuota siempre son distintos. Al principio del plazo, la mayor parte del pago corresponde a los intereses, y solo una pequeña parte corresponde al capital. A medida que los pagos avanzan, la proporción se va invirtiendo, y las últimas cuotas del préstamo están compuestas en mayor parte por capital, y en menor medida por intereses.

El atractivo principal de este tipo de sistema de amortización es que, al ser siempre el mismo monto por cuota, uno puede planificar los pagos con tiempo y estar mejor preparado para amortizar el préstamo. Cabe aclarar que, si el tipo de interés que se elije es variable, las cuotas serán fijas siempre y cuando el índice de referencia se mantenga estable. Puedes aprender sobre la diferencia entre tipo de interés fijo y variable en este artículo.

Ventajas

Desventajas

Ejemplo de tabla de amortización francesa

Sistema de amortización alemán

Existen dos variantes del sistema alemán, la más utilizada en España es muy similar al método francés, con la diferencia que los intereses se calculan de manera anticipada. La segunda variante se asemeja más al sistema italiano, y es la que se utiliza en América Latina. Esta es la que procederemos a explicar.

Si el sistema francés se caracteriza por sus cuotas fijas, el alemán se destaca por lo opuesto. En el sistema de amortización alemán, el monto de capital a amortizar en cada cuota es el mismo, pero el monto por el interés disminuye a medida que progresa el plazo. Es decir, si tomamos un préstamo de 10.000 € a 12 cuotas con una tasa de interés fijo de 10%, el monto de cada cuota sería un costo de amortización de 833,333€ (el monto del préstamo, dividido por las cuotas), más el 10% aplicado al saldo restante de capital a pagar, mejor conocido como capital o saldo vivo. Esto resultaría en un monto decreciente a medida que progresan los pagos del préstamo, donde la primera cuota sería de 916,67 €, y la última de 840,28 €.

Ventajas

Desventajas

Ejemplo de tabla de amortización alemana

Sistema de amortización americano

Este es quizás es sistema más peculiar de todos, ya que la amortización de la deuda se realiza en su totalidad en la última cuota. Te preguntarás, entonces, ¿En que consisten los otros pagos? Pues, de intereses. Una vez establecido los conceptos básicos del préstamo, es decir el monto, la duración y la tasa de interés, se calculan los intereses a pagar y se diseña una tabla de amortización. Esta consistirá en pagos constantes de intereses (todas las cuotas serán del mismo monto), hasta finalizar en una última cuota donde se amortizará el capital prestado.

A diferencia del sistema francés y del sistema alemán, los intereses no van decreciendo a medida que progresa el plazo. Esto lo convierte en el sistema de amortización donde se paga la mayor cantidad de intereses. El propósito de esta modalidad es retrasar el pago de la deuda, dándole tiempo al prestatario de ahorrar y reunir el dinero necesario para saldar su deuda.

Este tipo de sistema funciona mejor con montos menores, utilizado como una manera de realizar un pago diferido, si es que la persona que solicita el préstamo no cuenta con el capital para devolver el dinero prestado a corto plazo. En algunas ocasiones, la persona que ha contraído la deuda puede realizar aportes a un fondo de amortización, y así evitar tener que desembolsar el dinero en un solo pago al finalizar el préstamo.

Ventajas

Desventajas

Ejemplo de tabla de amortización americana

¿Cuál sistema es mejor?

 La verdad, es que cada sistema tiene su atractivo, y cada persona puede preferir distintos sistemas de acuerdo a sus hábitos económicos. Pero si hablamos de encontrar el préstamo más económico, no cabe dudas que el sistema alemán es el indicado, ya que con ese sistema se pagan menos intereses que con los demás.

 Al fin de cuentas, el mejor sistema de amortización es el que te permite pagar las cuotas en tiempo y forma, con pagos que se conformen a tu presupuesto sin mucho esfuerzo. Idealmente, uno debe destinar entre el 20% y el 30% de sus ingresos mensuales para amortizar deudas, a menos que se trate de un préstamo hipotecario, que cuenta como gasto de necesidad básica, y se incluye en el 50% del dinero que se destina a este propósito. Puedes aprender más sobre los distintos tipos de realizar un presupuesto exitoso haciendo clic en el link, descargando nuestra plantilla de presupuesto gratis, o utilizando nuestra herramienta de plan de pagos EezyRepay.