¿Cuánto puedes pedir prestado?
Al igual que muchas otras preguntas sobre economía y préstamos, es difícil decir exactamente cuánto puedes pedir prestado, ya que depende de una serie de circunstancias. Por eso, hemos elaborado una lista con algunos de los puntos más importantes a tener en cuenta cuando evalúes cuánto puedes pedir prestado. Al final, te daremos algunos consejos valiosos para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo mayor.
A pesar del enfoque creciente en el consumidor, todos los préstamos, en esencia, son un compromiso entre el prestatario y el prestamista. Ambas partes intentan obtener el mejor acuerdo posible, y por ello establecen una serie de requisitos para asegurarse de que sus intereses están protegidos.
El prestatario puede tratar de cumplir con un presupuesto estricto, incluso antes de solicitar el préstamo, o haber establecido un sistema de ahorro sistemático y constante durante la última década. De esta manera, se les considera fiables y estables, lo cual es atractivo para todos los prestamistas, que por ello reducen sus intereses para hacer el acuerdo más tentador.
El banco puede establecer una tasa de interés de tal manera que, incluso si no logran recuperar el dinero, puedan cubrir los mayores gastos del préstamo. Si, por el contrario, se enfrentan a un prestatario estable, pueden reducir la tasa de interés como una táctica de marketing para asegurarse de que el prestatario elija su entidad en lugar de la competencia.
Como puedes ver, el prestamista busca un prestatario que sea estable y confiable; esto es algo que puedes utilizar a tu favor.
Evaluación de Riesgos
La evaluación de riesgos juega un papel crucial en el plazo o la tasa de interés del préstamo, independientemente del tamaño. Al igual que el concepto estadounidense de "Credit Scores", se puede utilizar algo similar en España: el scoring bancario. Tu evaluación se realiza en función de una lista de circunstancias, como el historial financiero, facturas pagadas tarde, patrimonio, ahorros, pensiones y mucho más. Todos estos factores se combinan para dar una evaluación general de ti como prestatario. Cuanto mayor sea tu puntuación, mejor serás considerado como cliente, y mejores serán las condiciones de préstamo ofrecidas.
Préstamos Rápidos
En el caso de una hipoteca, el prestamista tiene una visión completa de los hábitos financieros, ahorros, historial de pagos de facturas, presupuestos, y préstamos vigentes y anteriores, entre otras cosas (como planes personales a futuro).
Sin embargo, en un préstamo rápido pueden intervenir muchas menos circunstancias. Aquí, la información disponible proviene principalmente de tu historial crediticio y registros públicos. Esto incluye información sobre ingresos anuales, si tienes una cuenta bancaria en España y si estás registrado en ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito).
Debido a la velocidad requerida para un préstamo rápido, el prestamista debe tomar una decisión rápida, basándose en la poca información que tienen. Esto puede parecer un gran riesgo para el prestamista, ¡y lo es! Sin embargo, es importante señalar que el monto de un micropréstamo suele ser entre 100 y 10.000 euros, por lo que no es comparable con una hipoteca, pero sigue siendo una decisión que se toma con poca información.
Para protegerse contra la falta de pago, los prestamistas elevan significativamente la tasa de interés para cubrir la mayoría de sus gastos del préstamo, incluso si el préstamo no se paga. Al mismo tiempo, pueden emitir préstamos con un plazo corto, ya que han mitigado el riesgo mediante una alta tasa de interés.
Nuestros Mejores Consejos para Obtener Préstamos Más Altos
Con un poco más de información sobre las consideraciones y criterios de evaluación del prestamista, ahora podemos ver cinco cosas que puedes hacer como futuro prestatario para asegurarte las mejores oportunidades de préstamo.
1. Obtén una visión general y establece un presupuesto
No debería ser una sorpresa que todos los buenos préstamos comienzan con una buena preparación.
Si aún no tienes una visión general de tus ingresos y gastos fijos, ese es tu primer paso.
Una vez que tengas esto claro, puedes determinar tu presupuesto mensual disponible, lo cual será crucial para tu futuro préstamo. Esto representa la cantidad de dinero que te queda después de pagar todos tus gastos, y por tanto, cuánto puedes destinar a pagar un préstamo.
Con esta información, puedes establecer tu primer presupuesto. Déjate un margen para errores, de modo que puedas ajustarlo a medida que pase el tiempo. ¿Olvidaste un gasto o tu ingreso no era tan estable como pensabas? Ajusta el presupuesto hasta que se adapte a tu situación actual.
Con un presupuesto personal y preciso, el prestamista tendrá una impresión de orden en tu economía, lo cual puede aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo mayor.
2. Invierte tu dinero
Aunque pueda parecer intimidante invertir tus ahorros, hay algunas opciones que son bastante accesibles.
Las carteras de acciones a través de tu banco, a menudo estructuradas según evaluaciones de riesgo bajas, medias y altas, consisten en una combinación de acciones y bonos en empresas o en el sector público. A diferencia del rendimiento de una cuenta de ahorros, el rendimiento de una cartera puede ser significativamente mayor (dependiendo del nivel de riesgo), por lo que puede ser una buena opción para aumentar tu patrimonio de manera pasiva.
Si eres hábil en el mercado de valores, puedes intentar gestionar tus propias inversiones, pero esto es bajo tu propia responsabilidad.
Invertir en tu vivienda es una opción más tangible. A través de mejoras energéticas, ampliaciones o reformas de tu hogar actual, puedes aumentar el valor de tu propiedad, mientras disfrutas de las mejoras durante tu tiempo en la vivienda. Esto también aplica a compradores de segunda vivienda que ya poseen una casa o un apartamento.
3. Cumple con tus pagos desde la primera factura de electricidad
Desde el momento en que te independizas, es una buena idea tener un control sobre todas tus facturas.
Esto incluye conocer los plazos y los montos, así como revisar con frecuencia la cuenta desde la cual se pagan.
Además de darte tranquilidad, también muestra que has manejado bien tu economía desde el principio.
4. Configura pagos automáticos y organiza tu economía
Siguiendo con el consejo anterior, puede ayudar mucho tener configurados pagos automáticos. No importa cuál sea la factura, ya sea el seguro o Netflix, es importante saber desde qué cuenta se paga y con qué frecuencia.
Un buen truco es tener una cuenta para pagos fijos y una cuenta de ahorros, además de tu cuenta corriente. De esta manera, puedes transferir todo el dinero necesario para los gastos fijos del mes tan pronto como recibas tu salario.
¿Solo pagas el seguro cada seis meses? ¿Y la factura de electricidad cada trimestre? Asegúrate de dividir esos pagos en montos mensuales, de modo que cada mes transfieras un importe a una cuenta de pagos futuros.
Así te asegurarás de que no te lleguen facturas inesperadas.
Si todo va bien, al principio del mes tendrás cubiertos todos los gastos del mes en una cuenta, una cantidad ahorrada transferida a tu cuenta de ahorros, y el dinero restante en tu cuenta corriente.
5. Sigue un presupuesto futuro
Si has seguido la mayoría de los puntos anteriores, el último truco puede ser seguir un presupuesto que coincida con el préstamo que estás solicitando.
Si puedes seguir tu presupuesto durante 3-6 meses sin grandes problemas, puedes convencer al prestamista de que estás listo para solicitar el préstamo.
Si sigues nuestros consejos, sin duda estarás mejor preparado cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca.
Emil utiliza su experiencia para marcar una diferencia en el sector financiero. Estudió en la Universidad de Dinamarca del Sur y ha sido gerente general de Intelligent Banker desde 2013, donde ha ayudado a más de 500.000 usuarios de todo el mundo con sus necesidades financieras.
