¿Qué es un préstamo coche?
Un préstamo coche es un préstamo personal que se otorga con el propósito de cubrir los costos de la compra de un vehículo. Esta herramienta financiera permite que las personas accedan a un coche, aún si todavía no cuentan con todo el capital para realizar la compra.
Si bien el préstamo encarece el costo total del vehículo, debido al pago de intereses y demás comisiones, el pago fraccionado permite la compra sin alterar de forma brusca la economía del solicitante.
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¿Qué necesitas para solicitar un préstamo coche?
Estos son los requisitos:
Teléfono móvil con número español
DNI o NIE
Cuenta bancaria a nombre del solicitante
La última nómina, pensión o IRPF si se trata de un autónomo
Cómo son los métodos de desembolso y pago
En la mayoría de los casos no es necesario cambiarse de banco para recibir el préstamo.
Una vez aprobada la solicitud, se te enviará una oferta a tu móvil. Asegúrate de estar de acuerdo con los Términos y Condiciones antes de aceptar el préstamo.
Recibirás el dinero en tu cuenta en pocos minutos. En la rara ocasión que el prestamista tenga horarios de atención más restringidos, puede llegar a tardar un día hábil.
Implementar un sistema de pagos automáticos es una buena opción para no correr el riesgo de atrasarse con los pagos. Al iniciar el plazo del préstamo se pagan todas las comisiones de apertura, y durante el plazo, los costos administrativos. Estos costos extra se ven reflejados en la TAE.
Antes de comprometerte con un prestamista, échale una mirada a este artículo: Cómo detectar un préstamo malo
Otros costos a considerar a la hora de adquirir un vehículo
A la hora de presupuestar para la compra de un coche, también se deberían tener en cuenta otras cifras, entre ellas: primas de seguro, combustible, el impuesto de matriculación, el impuesto de circulación, estacionamiento y peajes. Sin hablar de los costos de mantenimiento, como cambios de aceite o de neumáticos.
Si no te apetece la idea de comprar un vehículo eléctrico, es una buena idea calcular cuáles serían los costos de combustible por kilómetro en el coche que te guste. ¿Cuadran estos números en tu presupuesto? Si la respuesta es no, una opción es destinar una suma fija para combustible por mes, y no pasarse de ese número. Lo cual implicaría no utilizar el coche tan a menudo.
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Cómo elegir el préstamo correcto
El tipo de préstamo afecta mucho el costo del vehículo, por lo que tomarse el tiempo para comparar préstamos es esencial. Lo que al principio parece ser una pequeña diferencia, al finalizar la duración del préstamo las cifras pueden cambiar en gran medida.
Preparamos un par de ejemplos para que veas:
CASO 1:
Monto: 15.000€ | TAE: 5% | Duración: 5 años | Costo total: 16.984,11 €
Total Intereses: 1984,11 €
CASO 2:
Monto: 14.000 € | TAE: 5% | Duración: 5 años | Costo total: 15.851,84 €
Total Intereses: 1851,84 €
Como puedes observar la única diferencia en estos dos casos es el monto inicial, la base sobre la cual se calculan los intereses. Al ser el monto 1 más grande, lo que pagas por intereses es proporcional.
CASO 3:
Monto: 15.000€ | TAE: 4.5% | Duración: 5 años | Costo total: 16.778,72 €
Total Intereses: 1778,72 €
En este ejemplo, hemos disminuido ligeramente la TAE y el resultado es que, al finalizar el préstamo, habrás pagado 205.39 euros menos.
CASO 4:
Monto: 15.000€ | TAE: 5% | Duración: 6 años | Costo total: 17.393,33 €
Total Intereses: 2393,33 €
Si extiendes la duración del préstamo, para mantener la cuota mensual más baja, terminarás pagando más en intereses; 409.22 euros de más, para ser precisos.
Como puedes ver, pequeños cambios pueden marcar una gran diferencia en el costo final. Y estos ejemplos no son perfectos, están basados en montos bajos, con intereses fijos, y sin costos adicionales incluidos, calculados con un sistema de amortización francés.
Coches eléctricos y sus beneficios a la hora de pagar impuestos
A la hora de elegir cuál tipo de coche comprar, es una buena idea comparar los pros y los contras de cada opción. Pero es indudable que los coches eléctricos vienen con beneficios extras. No solo son mejores para el medio ambiente, sino que el gobierno ha impulsado una serie de medidas para atraer a más españoles a elegir este tipo de transporte.
Por ejemplo, no es necesario pagar Impuesto de Matriculación con los coches eléctricos, y el Impuesto de Circulación (IVTM) es más bajo.
En algunas Comunidades Autónomas puedes acceder a deducciones de Renta si eliges un vehículo verde. Eso es, si el vehículo no está atado a una actividad económica. También se ofrecerá una deducción por la instalación de infraestructura de recarga de dichos vehículos.
Otros modos de financiación
Leasing: ¿qué es y cuándo conviene?
El leasing es una buena herramienta para aquellos que no quieren lidiar con el costo completo de comprar un coche. Se trata de alquiler con opción de compra. Es decir, uno realiza pagos mensuales por el uso del auto (como cualquier alquiler) y, al finalizar el contrato se puede comprar el auto por el saldo pendiente del costo.
El leasing es la mejor opción para aquellos que les gusta cambiar el coche con regularidad. Si bien existe la opción de alquilar el coche (también conocida como renting), las cuotas de un leasing suelen ser más bajas, ya que no está incluido el costo del mantenimiento del vehículo.
Una desventaja es que muchas compañías tienen un límite de cuántos kilómetros puedes usar el automóvil.
Préstamo Personal
Si bien el préstamo para coche es un tipo de préstamo personal, tiene un par de condiciones y características diferentes.
El préstamo personal puede ser utilizado para cualquier fin que desees, mientras que el préstamo coche solo puede ser utilizado para...comprar un vehículo, claramente.
En el caso de los préstamos personales, se pueden conseguir sin garantía, o aval, mientras que con el préstamo para coche, el mismo vehículo cuenta como garantía. Esto tiene sus ventajas, ya que al ser un préstamo asegurado, las tasas de interés suelen ser más bajas.
Desde el punto de vista financiero, un vehículo es un activo. Por lo que los préstamos para coches no afectan a tu scoring bancario del mismo modo que un préstamo personal.
¿Puedo obtener un préstamo coche estando en ASNEF?
Existen prestamistas que tienen menos requisitos, y aceptan a clientes que estén registrados en ASNEF. Esto, sin embargo, puede tener sus desventajas.
A cambio de tomar un cliente con un perfil de riesgo más alto, los prestamistas suelen tomar algunas precauciones:
Se debe presentar aval;
Se debe presentar nómina, o documentación que demuestre ingresos;
En algunos casos, las características de préstamo son menos favorables, y se puede dar alguno de estos casos:
Los montos son menores: para disminuir el riesgo de que el prestatario no cumpla con los pagos;
Los intereses son más altos: de este modo, se recompensan por tomar clientes que presenten más riesgo;
Los intereses se mantienen, pero la duración se extiende: mientras más se extienda el plazo del préstamo, más se pagará en intereses.
Tu scoring bancario, y tus hábitos financieros tienen un gran impacto en el tipo de préstamo que puedes conseguir. Entender cómo los bancos desarrollan tu perfil crediticio te ayudará para descubrir cómo puedes mejorar tus oportunidades de aprobación de un buen préstamo.
Lo que no puede faltar
Evita estos 5 errores comunes al obtener un préstamo coche:
No tener en cuenta los costos adicionales de ser propietario de un coche;
Endeudarte más de lo que puedes pagar por mes;
No comparar opciones y pagar más en intereses de lo necesario;
No leer los Términos y Condiciones de cada prestatario;
Que el costo de préstamo sea mucho mayor al valor del vehículo.
Emil utiliza su experiencia para marcar una diferencia en el sector financiero. Estudió en la Universidad de Dinamarca del Sur y ha sido gerente general de Intelligent Banker desde 2013, donde ha ayudado a más de 500.000 usuarios de todo el mundo con sus necesidades financieras.
