¿Cómo calcular tu relación deuda-ingreso (DTI)?

Todos los prestamistas tienen un límite en cuanto a la cantidad de dinero que puedes pedir prestado. La cantidad depende del propio préstamo y del prestamista, pero también de tus circunstancias económicas.

Saber cuánto puedes pedir prestado con un préstamo personal es crucial para evitar el sobreendeudamiento y asegurarte de que puedes gestionar los reembolsos. Hay varios factores que influyen en la cantidad que puedes pedir prestada, incluyendo tus ingresos, tus gastos y otros préstamos que ya tengas.

¿Qué es un préstamo personal?

A diferencia de préstamos como las hipotecas o los préstamos para coche, que están dirigidos a una propiedad específica, los préstamos personales tienen un uso más amplio. A menudo se tratan de préstamos más pequeños, como préstamos rápidos y microcréditos. Los préstamos personales generalmente no requieren garantías, lo que significa que no necesitas empeñar tu coche o vivienda al solicitar uno de estos préstamos. Sin embargo, debido a esto, los préstamos personales tienen tasas de interés más altas, ya que el prestamista asume un mayor riesgo al no haber una garantía.

Tu presupuesto

Una de las primeras cosas que debes hacer cuando consideras solicitar un préstamo personal es determinar cuál es tu presupuesto. Esto te dará una mejor comprensión de cuánto dinero te queda cada mes después de cubrir todos los gastos necesarios. Aquí tienes algunos pasos para crear un presupuesto realista:

1. Fuentes de ingresos: Enumera tus ingresos, incluyendo tu salario mensual después de impuestos, subsidios y otras fuentes de ingresos.

2. Gastos fijos: Costes que son los mismos cada mes, como el alquiler, la hipoteca, seguros, pagos de coche y suscripciones.

3. Gastos variables: Costes de alimentación, ropa, entretenimiento y transporte.

4. Gastos imprevistos: Reserva una parte de tus ingresos para gastos imprevistos. Esto te asegurará no caer en apuros económicos si surge algo inesperado.

Una vez que tengas una visión clara de tu presupuesto, puedes calcular tu excedente mensual, es decir, el dinero que queda después de haber cubierto todos los gastos. Este excedente es una indicación de cuánto puedes destinar para pagar un préstamo cada mes.

Tu ratio de endeudamiento

Un aspecto importante que los prestamistas consideran al evaluar tu solicitud de préstamo es tu ratio de endeudamiento, también conocido como la relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). El DTI es una medida de cuánto de tus ingresos ya está destinado al pago de deudas.

Un DTI más bajo significa que una menor parte de tus ingresos se destina a pagar deudas, lo que te hace más solvente a los ojos de los prestamistas. Generalmente, se considera que un DTI por debajo del 25 % es saludable, mientras que un DTI por encima del 50 % puede considerarse arriesgado.

Tu scoring bancario

Tu scoring bancario es otro factor clave que influye en cuánto puedes pedir prestado. La puntuación crediticia muestra cómo has gestionado tus deudas en el pasado. CIRBE, Equifax, y otras agencias de información crediticia recopilan información sobre tu historial económico y te asignan una puntuación de crédito. Tu scoring bancario no solo afecta a la aprobación del préstamo, sino también a las tasas de interés y las condiciones que se te ofrecen. Una mayor puntuación crediticia puede brindarte mejores condiciones de préstamo.

Factores que afectan a tu scoring bancario:

1. Historial de pagos: ¿Has realizado tus pagos a tiempo? Los pagos atrasados reducen la puntuación crediticia.

2. Historial de préstamos: El número de préstamos que has solicitado y cómo los has gestionado.

3. Consultas de crédito: Muchas consultas de crédito realizadas sobre ti en un corto periodo pueden afectar negativamente a tu scoring.

4. Utilización del crédito: ¿Usas crédito con frecuencia? Utilizar un alto porcentaje de tu crédito disponible puede indicar dificultades financieras.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

Con tu presupuesto, DTI y scoring bancario en mente, ahora puedes estimar cuánto puedes pedir prestado. No hay una respuesta exacta, ya que los prestamistas utilizan diferentes criterios y depende del tipo de préstamo personal que solicites, pero aquí tienes algunas pautas:

1. Analiza tu excedente

Después de crear tu presupuesto, calcula cuánto te queda después de cubrir todos los costes fijos y variables. Esta cantidad debería cubrir tanto los intereses como la amortización del préstamo.

1. DTI como guía

Si tu DTI está por debajo del 25 %, tienes mayores posibilidades de obtener un préstamo con condiciones favorables. Los prestamistas suelen querer que tu DTI total, incluyendo el nuevo préstamo, no supere el 50 %. Puedes usar la siguiente fórmula para calcular cuánta deuda adicional puedes manejar:

Supongamos que tu DTI es del 36 %, tus ingresos mensuales son de 2.000 euros y tus pagos de deudas existentes son de 300 euros. Entonces, la fórmula sería así:

Importe máximo del préstamo = (2.000 euros × 0,36) − 300 euros = 420 euros

Según este cálculo, podrías manejar un máximo de 420 euros en pagos mensuales adicionales de deuda. Si solicitas un préstamo que implique pagos mensuales mayores, podrías tener dificultades para gestionar esa deuda.

1. Usa calculadoras de préstamos

Muchos prestamistas ofrecen una calculadora de préstamos donde puedes introducir tus ingresos, gastos y préstamos existentes para obtener una idea de cuánto puedes pedir prestado. Estas calculadoras tienen en cuenta tanto tu presupuesto como tu DTI.

Ejemplo de cálculo de préstamo

Supongamos que tienes un ingreso mensual de 2.000 euros y que, después de pagar tus gastos, te quedan 700 euros. Ya tienes préstamos por valor de 300 euros al mes, lo que da un DTI saludable del 15 %. Entonces, potencialmente podrías manejar un nuevo préstamo con un coste mensual de 400 euros.

Nuevo DTI = (300 euros + 400 euros) / 2.000 euros × 100 = 35 %

Aquí, tu nuevo DTI sería del 35 %, lo cual sigue estando dentro de los límites.

Encuentra más información sobre cuánto dinero conviene tener ahorrado en nuestro artículo sobre el tema.

Resumen

Entender cuánto puedes pedir prestado con un préstamo personal implica ser consciente de tu propio presupuesto y de lo que puedes gestionar. Usando tu ratio DTI como guía, puedes tomar una decisión más informada respecto a tu solicitud de préstamo. Recuerda ser realista en tus cálculos y dejar espacio en tu presupuesto para imprevistos. Compara prestamistas para encontrar el mejor préstamo y utiliza el sentido común para que siempre encuentres oportunidades.